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Votre épargne retraite (PER)
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En alimentant votre Plan Épargne Retraite, vous diminuez votre revenu imposable. Ainsi, plus vos revenus sont élevés, plus vous bénéficiez d’un avantage fiscal conséquent. (Cet avantage est calculé selon le barème de votre impôt sur le revenu.)
Investir dans un PER comporte un risque de perte en capital, particulièrement si votre profil de risque est élevé.
Avant de prendre une décision d’investissement, il est important de bien évaluer votre situation personnelle et de considérer les risques associés.
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Avis clients certifiés
Comparatif PER : choisir le bon contrat
Cherchez-vous le plan épargne retraite (PER) idéal pour vos besoins ? ComparatifPER est là pour vous orienter grâce à son outil de comparaison, vous aidant à opter pour les options les plus avantageuses afin de bâtir un patrimoine visant à sécuriser votre futur. Explorons ensemble les spécificités du PER et les critères essentiels pour sélectionner le PER individuel qui vous convient.
Fonctionnement du PER
Depuis le 1er octobre 2019, le plan épargne retraite individuel (PER) est venu moderniser l’univers de l’épargne en remplacement de dispositifs antérieurs tels que le PERP ou le contrat Madelin. Cette innovation introduit une flexibilité accrue, facilitant la consolidation de vos différents contrats antérieurs en une unique solution d’épargne.
À côté du PER individuel, existe également l’option d’un PER d’entreprise. Néanmoins, pour cette dernière, le choix s’avère limité puisqu’il dépend des décisions de votre employeur, réduisant ainsi votre marge de manoeuvre pour sélectionner le contrat le plus adapté à vos besoins.
Le PER se distingue par sa flexibilité en termes de modalités de sortie, proposant :
- Un retrait en capital ;
- Une conversion en rente ;
- Ou une combinaison des deux options précédentes.
De plus, il offre la possibilité exceptionnelle de libérer votre épargne avant votre départ en retraite, dans le but spécifique d’acquérir votre résidence principale.
Ouvrir un PER
L’adhésion à un contrat d’épargne retraite (PER) se fait simplement. Il vous suffit de vous rapprocher d’une fintech, de votre établissement bancaire, d’une compagnie d’assurance ou d’un organisme de prévoyance. Avant de prendre votre décision, il est conseillé d’utiliser un comparateur de plans épargne retraite (PER) comme CompratifPER afin d’identifier l’offre qui présente les conditions les plus favorables pour vous.
Quelle est la fiscalité du PER ?
Concernant les contrats d’épargne retraite, il est essentiel de comprendre les deux principales catégories de fiscalité applicables :
– Lors de la souscription (à l’entrée) ;
– Au moment du dénouement (à la sortie).
Pour les contribuables, il est judicieux d’envisager la déduction de leurs versements du revenu imposable, offrant ainsi un levier fiscal non négligeable. Vous pouvez ainsi profiter d’une réduction d’impôt significative, vos contributions étant soustraites de votre revenu d’activité selon l’option la plus bénéfique :
– Jusqu’à 10 %, avec un plafond fixé à 32 909 € pour l’année 2023 ;
– Ou un montant allant jusqu’à 4 114 €, si ce dernier excède 10 % de vos revenus annuels.
Il est bon de savoir que l’administration fiscale se base sur les revenus de l’année précédente (N-1) pour établir le plafond de déductibilité.
La fiscalité au moment du retrait dépend de plusieurs facteurs :
– Les décisions fiscales prises à l’initiation du contrat ;
– Le type de retrait effectué (en capital ou en rente).
Avant de comparer les différents PER individuels, réalisez une simulation fiscale pour évaluer l’intérêt de déduire vos versements de votre revenu imposable, étant donné que la fiscalité du PER présente de réels avantages.
Si vous avez opté pour la déduction fiscale lors de vos versements :
– En cas de retrait en capital, celui-ci est assujetti au barème progressif de l’impôt sur le revenu, tandis que les gains en capital sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU).
– Pour un retrait en rente, cette dernière est imposable à l’impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
Dans le cas contraire, si vous n’avez pas bénéficié de la déduction fiscale sur vos versements :
– Votre capital est exonéré d’impôt sur le revenu, mais les gains en capital restent soumis au PFU.
– La portion de la rente correspondant aux versements est taxée selon les modalités applicables aux rentes viagères à titre onéreux, le reste étant imposé au titre des pensions et retraites et soumis également aux prélèvements sociaux.
Comment transférer un PER ?
Après avoir réalisé une analyse comparative de différents PER individuels, vous constatez que les termes de votre contrat actuel ne sont pas les plus avantageux ?
Il est important de savoir qu’un transfert de votre PER vers un contrat d’épargne retraite individuel offrant de meilleures conditions est tout à fait envisageable.
Ce transfert peut s’effectuer sans frais si votre contrat a atteint ou dépasse les 5 ans d’ancienneté. Pour les contrats de moins de 5 ans, des frais de transfert peuvent être appliqués, mais ils ne dépasseront pas 1 % du montant total épargné.
La démarche est simple : il vous faut adresser une demande formelle par écrit à l’institution gérant votre contrat actuel. Dans cette demande, veillez à préciser les informations relatives à l’entité financière que vous avez sélectionnée pour prendre en charge votre plan d’épargne retraite désormais.
Comment choisir un PER individuel ?
Avant de vous engager dans un PER individuel, il est crucial d’effectuer une analyse comparative pour s’assurer de sélectionner le plan d’épargne retraite le mieux adapté à vos besoins.
Voici les critères essentiels à considérer lors de votre choix :
Les frais : Ils varient et influencent directement le montant de l’épargne accumulée :
- Frais d’adhésion ou de gestion : Certains assureurs ne les imposent pas ; un comparateur de PER peut vous éclairer sur l’obligation de ces frais.
- Frais sur versements : Ces frais sont prélevés à chaque contribution sur votre PER. La législation plafonne ces frais à 5 %, avec une moyenne observée autour de 2,5 %. Une comparaison attentive peut révéler des contrats sans frais sur les versements.
- Frais de gestion annuels : Ils se situent entre 0,50 % et 3 % du total géré. Ici encore, comparer s’avère nécessaire pour identifier les offres aux frais de gestion les plus bas.
- Frais d’arrérage : Applicables au moment du retrait du capital ou de l’activation de la rente, ces frais peuvent être absents ou minimisés selon le contrat choisi.
Les autres critères :
- La gestion de votre épargne : Selon vos préférences, optez pour une gestion libre ou une gestion pilotée, cette dernière pouvant entraîner des frais supplémentaires mais offrant l’avantage d’une gestion professionnelle de votre épargne.
- Le niveau de risque : Votre choix de placement doit refléter votre tolérance au risque. Selon vos objectifs, vous pouvez préférer un investissement sûr, offrant des rendements modérés, ou un placement plus audacieux, avec des perspectives de rendements plus élevés. Définir votre profil de risque dès la souscription vous aidera à trouver le contrat le plus adéquat.
- La diversité des supports d’investissement : Pour ceux souhaitant diversifier leur épargne, sélectionnez un PER proposant une large gamme de supports. Un comparatif de PER comme comparatifPER peut faciliter cette démarche.
En somme, une préparation minutieuse de votre retraite via le PER nécessite une réflexion approfondie sur ces différents éléments. Utiliser un comparateur de PER individuel vous permettra de clarifier ces aspects et de choisir en toute connaissance de cause.
FAQ
Les réponses à vos questions
Quel est le meilleur PER ?
Le PER Avnear dispose de tous les avantages pour faire partie des meilleurs contrats PER du marché, c’est un contrat accessible dès 500 € avec un large choix de supports, une gestion 100 % en ligne et des frais très réduits.
Comment comparer des PER ?
Avant de choisir un PER individuel, il est essentiel de comparer certains points clés :
- Frais : Vérifiez les frais d’ouverture, de gestion, sur versements, et d’arrérage. Certains contrats proposent des conditions plus avantageuses sans certains frais.
- Choix de supports : Fonds en euros et unités de compte doivent être comparés pour leur rendement et risque.
- Modes de gestion : Entre gestion libre et pilotée, choisissez en fonction de votre connaissance des marchés et de votre préférence de suivi.
- Conseillers : La disponibilité et la qualité du conseil sont déterminantes.
Ces critères vous aideront à distinguer les offres les plus attractives, comme Meilleurtaux Liberté PER, réputé pour ses conditions favorables.